연금저축펀드 - 운용방식, 세액공제, 장단점

오늘은 다양한 연금저축 상품 중에서도 연금저축펀드에 대해서 알아보려고 합니다. 개인연금에 대해서 이것저것 찾아보다가 연금저축펀드에 대해 알게 되었고, 주식 투자도 하고 있기 때문에 연금저축펀드가 저에게 제일 잘 맞는 개인연금 상품이라고 생각하였습니다. 그래서 오늘은 연금저축펀드에 대해서 알아보려고 합니다.

 

• 연금저축펀드란 무엇인지
• 연금저축펀드 운용방식
• 연금저축관련 세액공제 결정일
• 연금저축펀드의 장단점

 

 

 

 

 

연금저축에 대해 더 자세히 알고 싶으신 분들은 아래의 사이트에서 연금저축이 무엇인지 확인하시고 본 블로그를 읽어주시면 더 쉽게 이해하실 수 있으니, 아래의 블로그도 참고 부탁드립니다.

 

 

 

연금저축이란? 종류와 세제혜택

 

 

연금저축펀드란 

 

은행이나 증권사에서 판매하는 연금저축 상품입니다. "연금저축펀드" 이름 그대로 연금저축 계좌에서 펀드를 매매할 수 있는 상품입니다. 연금저축펀드 계좌를 개설하여 납입 금액만큼 펀드를 매수, 매도하면서 연금을 운용하는 상품입니다.

 

매매 가능한 상품은 일반펀드와 ETF가 가능합니다. 보수적인 ETF부터 공격적인 ETF까지 모두 가입 가능하기 때문에 적극적인 투자를 원하시는 분들은 펀드 상품을 잘 확인하시어 수익률 높은 상품을 매매하시어 적극적으로 노후를 준비하셔도 될 것 같습니다.

 

해당 계좌는 CMA에 현금을 넣어두는 MMF도 가능하고 채권형 펀드, 주식형 펀드, 혼합형 펀드, 해외 ETF. 섹터 ETF, TDF 등 다양한 펀드 상품까지 가능합니다. 

 

하지만 법적으로 레버리지나 인버스처럼 파생상품으로 구성되어 있는 펀드나 ETF는 매매할 수 없습니다. 아무래도 안정적인 노후를 위한 준비자금이기 때문에 위험성이 극도로 높은 레버리지 상품이나 인버스 상품은 법적으로 금지해놓은 것이라고 생각됩니다. 

 

또한 펀드 외의 다른 상품들은 매매할 수 없습니다. 개별 주식, 해외주식, 개별채권, ELS 와 같은 상품들은 가능하지 않습니다. 펀드나 ETF를 통한 간접투자만 가능합니다. 아마도 개별주식이나 채권 같은 경우에도 비중이 높아지면 위험률 또한 급격히 높아지기 때문에 일종의 안전장치로서 이런 개별주식 투자를 막아놓은 것 같는 생각이 듭니다. 

 

 

 

연금저축펀드 운용방식

 

연금펀드는 계좌를 부르는 해당 상품의 계좌를 부르는 말입니다. 계좌주 본인이 스스로 계좌를 운용할 펀드를 선택하고 매매해야 합니다. 계좌 개설 후에 증권사 직원, 주변 사람들의 펀드 추천은 가능하지만, 실제로 매매하고 펀드를 운용하는 것은 본인이 직접 스스로 해야합니다. 그렇기 때문에 적극적인 투자 성향을 가진 분들이 연금저축펀드를 운용하시는 것이 노후 자금 확보에 더 유리하다고 할 수 있습니다. 

 

 

 

 

 

세액공제금액 관련 궁금증

세제혜택 관련해서 많으 분들이 헤깔리시는 점이 있습니다. 연금저축펀드는 해당 계좌에 입금이 되는 날, 입금 된 금액을 기준으로 세액공제 금액이 책정됩니다.  

 

연금펀드에 오늘 400만원을 납입하였다면, 오늘 입금 금액 기준으로 내년 연말정산 시 528,000원의 세액공제금액이 정해집니다. 오늘부터 이 400만원을 어떻게 운용했건간에 납입한 금액에 대해서만 세액공제 금액이 정해집니다. 납입한 금액인 400만원으로 여러 펀드들을 매매하여 얻은 수익이 1000만원이든, 100만원이든 내년에 받을 세액공제금액은 528,000원으로 변하지 않습니다.

 

그렇기 때문에  펀드 운용결과가 좋지 않다고 해서 다음 해에 받을 세액공제금액이 적어지지도 않고, 펀드 운용을 너무 잘하여 계좌에 금액이 많아져도 세액공제 금액이 높아지지 않는다는 점 참고해주시면 좋겠습니다. 운용을 잘하여 연금계좌에 돈이 많이 쌓이면 미래에 더 좋은거고 투자금액도 커지니 긍정적이긴 합니다. 

 

 

연금저축펀드의 장점

 

첫번째 장점 : 투자

 

연금저축펀드는 이름 그대로 펀드입니다. 펀드도 투자의 일종으로 투자에 따른 손실 리스크를 감내하기 때문에 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 

 

연금저축펀드는 다른 연금저축상품들과 달리 정해진 수익률이 없습니다. 연금저축신탁, 보험들은 가입 당시 계약된 이자율만큼의 수익률을 보장하지만, 연금저축펀드는 정해진 수익률이 없습니다. 다만 그렇기 때문에 계좌주 본인이 운용만 확실하게 잘한다면 높은 수익률을 얻을 수 있습니다. 

 

연금저축신탁, 연금저축보험과 같은 경우는 정해진 수익률을 보장하여 매우 안전한 상품이지만 수익률 자체가 매우 낮습니다. 인플레이션을 감안하면 원금보장 혹은 조금 더한 정도의 연금 수령을 기대할 수 있을 것이라고 생각합니다.

 

연금저축펀드는 정해진 수익률 없이 운용자의 능력에 따라 수익률을 얻을 수 있습니다. 그렇기 때문에 적극적인 투자를 원하지는 분들께서 연금저축펀드를 운용하신다면 좋은 수익률을 기대할 수 있을 것이라 생각합니다. 

 

연금저축펀드 상품은 노후에 사용할 자금을 시장에 투자하는 것으로 연금을 준비하는 것이기 때문에 시장에 따른 장기수익률을 기대하기 좋습니다. 연금과 같은 초장기 투자에는 더더욱 맞는 방법이 아닐까 생각합니다. 시장은 오랜 기간에서 중간중간 큰 위험요소와 부정적인 리스크가 발생하여 시장이 무너질 때가 있기는 하지만, 결과적으로 시장의 큰 흐름이 우상향 성장이라고 생각하시는 분들에게는 위기에 잘 대응한다면 좋은 연금상품이라고 생각됩니다. 

코스피 지수 상승 그래프

 

두번째 장점 : 내 손으로 선택

 

앞서 말씀드렸다시피 투자를 직접 내 손으로 하기 때문에 선택의 폭이 매우 넓습니다. 다양한 상품들 중에 계좌주 본인이 상품들을 직접 확인하고 선택합니다.  펀드상품이 수백개는 되기 때문에 관심이 있는 상품을 추려서 상품운용방식이나 보수료 등을 직접 확인하시고 선택하시면 됩니다. 

 

최근에는 유튜브나 구글링을 통해서 펀드 상품에 대해 다양한 정보를 얻을 수 있습니다. 또한 경제상황에 대한 내용도 쉽게 찾을 수 있기 때문에 이런 정보들을 활용해서 내가 운용하는 계좌를 적극적으로 매수, 매도를 하면서 위험에 대비하고 높은 수익률을 얻을 수 있습니다. 

 

또한 최근에는 TDF상품도 다양하게 출시되었고, 각 증권사 별로 로보어드바이저도 높은 수익률을 내고 있기 때문에 직접적인 상품 투자가 조금 어렵게 느껴지시는 분들은 일정기간동안 TDF 또는 로보어드바이저를 통하여 매매에 대한 감을 익히시고 수익률 추이를 확인해보시면 도움을 받을 수 있지 않을까 생각합니다. 

 

세번째 장점 :  자유로운 저축방식

 

연금저축펀드의 가장 큰 장점이라고 생각하는 것은 저축금 조절이 자유롭다는 것입니다. 다른 연금저축 상품들의 경우, 가입조건의 상품들이기 때문에 저축금이나 기간 등을 꼭 지켜야하는 일종의 계약 상품입니다. 그렇기 때문에 납입기간, 납입금액 등을 꼭 지켜야 합니다.

 

하지만 연금저축펀드는 납입금액, 납입기간을 자유롭게 조절할 수 있습니다. 일종에 자유적립식 스타일이라고 할 수 있습니다. 계좌 개설할 당시에 한도만 설정할 뿐, 원하는만큼의 금액을 원하는 시점에 넣기만 하면 됩니다. 언제든 금액을 변동하거나 자동이체를 중단할 수 있기 때문에 본인의 자금사정에 따라 조절할 수 있습니다. 저축에 대한 금액이나 기간에 대한 강제사항이 없기 때문에 계좌 만들어두고 나중에 운용해도 상관 없습니다. 

 

 

 

 

연금저축펀드의 단점

 

첫번째 단점 : 손실발생 가능

 

연금저축펀드가 투자상품이기 때문에 손실 리스크가 존재하고, 때에 따라서는 리스크가 클 수 있다는 근원적인 단점이 존재합니다. 투자의 손실이 커진다고 해서 누군가가 도와주지 않습니다. 본인 스스로 그 리스크를 감당하고 리밸런싱해야합니다. 수익률이 높다는 것은 그만큼 리스크도 높다는 의미이기 때문에 시장의 등락에 대한 리스크를 절대 간과해서는 안됩니다.

 

두번째 단점 : 불안한 심리적인 안정감

 

첫번째 단점에서 이어지는 단점이라고 할 수 있습니다. 투자상품이기 때문에 리스크가 존재하고 손실발생 위험이 항상 존재합니다. 그렇기 때문에 운용하는 당사자로서는 원금손실, 이익 손실에 대한 부담감을 항상 가지고 있을 수밖에 없습니다. 

 

연금펀드는 수십년에 걸쳐서 저축금액을 적립하고 운용합니다. 그 수십년의 기간동안에 시장에 따라 이익과 위험이 결정됩니다. 물론 개인이 적절하게 대처하여 위험상황에 손실을 줄이고 시장 상승기에 수익률을 극대화할 수 있기는 합니다. 하지만 모두가 그런 긍정적인 미래가 가능한 것은 아니기 때문에 항상 본인의 계좌에 신경 써야합니다. 시장에 맡겨진 채로 연금이 결정되기 때문에 크고 작은 경제적인 위기에서 이런 심리적 불안정감을 감당할 수 있으신 분들이 투자하셔야 합니다. 

 

세번째 단점 : 관리자가 없음.

높은 수익을 계좌주 본인이 만들어야 하기 때문에 운용에 대한 부담이 존재합니다. 장기간에 걸친 투자이기 때문에 본인의 계좌를 계속해서 확인하고 리밸런싱해야 합니다.

 

증권사 상담원이나 주변에 투자에 대해 잘 하는 사람의 상담을 통해 결정을 도와줄 사람은 있지만, 결국에 투자의 본질은 '내 손으로 결정하고 내가 운용'해야한다는 것입니다. 그렇기 때문에 연금, 시장 상황에 계속 관심을 가지고 모니터링하는 태도가 매우 중요합니다. 

 

 

연금저축 정보

연금저축 정보를 얻을 수 있는 꿀팁 사이트가 있습니다. 금융감독원에서 제공하는 연금 관련 정보 사이트 입니다. 해당 사이트에서는 각 운용사별로 연금 수익률을 확인할 수 있고, 예상 연금액도 확인할 수 있습니다. 

이외의 연금 시황이나 보도자료 등 다양한 내용도 종종 올라오니 연금펀드 운용 시에 활용하면 매우 유용할 것 같습니다.  아래의 사이트에서 한번 다양한 정보를 확인하시면 연금저축펀드 계좌 운용에도 도움이 될 것입니다. 

 

 

 

오늘은 연금저축펀드에 대해 알아보았습니다. 제가 말씀드린 정보 외에도 각 증권사에서 연금저축펀드에 대한 다양한 정보들을 제공하고 있습니다. 시간날 때마다 연금저축에 대해 알아보면서 적극적으로 노후를 대비하여 걱정없는 노후생활을 보내기를 기대해 보면 좋겠습니다..